Страхование квартиры и ответственности заемщика по ипотеке

Согласно 102 ФЗ об ипотеке недвижимость, которая передаётся в залог по кредиту, должна быть обязательно застрахована за счёт заёмщика. Кроме того, в том случае, если размер первого взноса при ипотеке невысок, банк может настоять на оформлении клиентом договора страхования ответственности заёмщика. В отличие от страхования квартиры по ипотеке страхование ответственности, по закону, осуществляется на добровольных началах, но отказаться от него заёмщик не может, так как банк просто отклонит кредитную заявку.

Страхование квартиры по ипотеке

Страхование квартиры по ипотеке гарантирует банку, что даже в случае повреждения залога он сможет вернуть себе предоставленные клиенту средства за счёт страхового возмещения. В договоре банк указывается главным выгодоприобретателем, поэтому при наступлении страхового случае заёмщик остаётся без жилья и уже потраченных на него денег, а банк – с погашенным кредитом.

Обязательное страхование квартиры по ипотеке может быть оформлено только в аккредитованной банком компании, поэтому заёмщику полис часто достаётся на крайне невыгодных условиях. Теоретически клиент имеет полное право оформить страховку в любой компании, но на практике банки отказываются признавать действительными договора, заключённые с неаккредитованными ими страховщиками.

О других особенностях, в том силе стоимости страхования квартиры по ипотеке, мы уже рассказывали в предыдущих публикациях (см. статью «Страхование ипотеки).

Страхование ответственности заёмщика призвано защитить банк в том случае, если клиент перестанет погашать обязательные платежи по ссуде. В своём современном виде оно появилось в РФ после 2008 года, когда многие банки, конфисковавшие и продавшие заложенную недвижимость злостных неплательщиков, не смогли вернуть предоставленные им средства из-за того, что жильё упало в цене.

По договору страхования ответственности заёмщика заключившая его компания выплачивает кредитору разницу между суммой задолженности клиента перед банком и стоимостью проданной квартирой, в том случае, если вырученных за недвижимость денег окажется недостаточно для полного погашения ссуды.

По закону, страховая сумма в данном случае не может превышать 20% стоимости приобретаемой в кредит недвижимости. Договор страхования ответственности заёмщика действует в течение периода, на протяжении которого кредитор несёт повышенные риски, то есть до тех пор, пока остаток задолженности клиента не снизится до суммы в 70-80% оценочной стоимости залога. Общую сумму страховых взносов по договору заёмщик выплачивает сразу же после его вступления в силу.

Страхование ответственности заёмщика перед финучреждением предусмотрено в первую очередь по программам банков, выдающих ссуды в рамках ипотечных программ АИЖК. Оно позволяет кредитным организациям минимизировать риски при предоставлении ссуд с первым взносом размером менее 30% стоимости залога.