Договор ипотечного кредитования: форма и подводные камни

Оформление жилищной ссуды – это сложный и длительный процесс, поэтому после одобрения банком заявки и согласования окончательных условий кредитования утомлённый бумажной волокитой клиент стремится как можно быстрее заключить с финучреждением договор займа. Но после подписания договора ипотечного кредитования заёмщик не может исправить ни единой буквы в данном документе, поэтому прежде, чем отрезать все пути к отступлению, следует тщательно изучить его содержимое.

Содержание договора ипотечного кредита и приложения

Договор ипотечного кредитования заключается исключительно в письменной форме в двух и более экземплярах, один из которых остаётся у финучреждения, а остальные передаются клиенту и его созаёмщикам (при наличии). Он заверяется печатью банка и подписывается уполномоченным менеджером. В качестве приложения к кредитному соглашению прилагается график погашения ипотеки.

Кроме того, некоторые банки могут предоставить клиенту свои тарифы на расчётно-кассовое обслуживание где можно увидеть размер комиссий за зачисление средств на счёт продавца, аренду ячейки для передачи наличных, плату пополнение ссудного счёта и т.п. В том случае, если подобный документ вам не был предложен, рекомендуем найти его на сайте банка и тщательно ознакомиться с его содержимым.

Зачем нужен типовой договор ипотечного кредита

Как показывает практика, на этапе заключения сделки с банком, на изучение договора ипотечного кредитования у клиента оказывается примерно четверть часа, и этого явно недостаточно, чтобы здраво оценить предложенные финучреждением условия. К счастью, в большинстве финучреждений можно заранее взять типовой договор займа, в котором изложены все условия кредитования за исключением индивидуальных параметров ссуды (суммы, срока, ставки и первого взноса).

Отдельные финучреждения, например Сбербанк РФ, даже размещают типовую часть договора на своих сайтах, что позволяет потенциальным клиентам передать образец соглашения своему юристу или самостоятельно изучить его содержание.

Нюансы договора ипотечного кредитования

В последние годы договор ипотечного кредитования стал «прозрачнее» благодаря введению запрета на большую часть грабительских комиссий, а также наложению на банки обязанности по раскрытию полной стоимости займа. Тем не менее, в нём остались следующие важные пункты, которые часто указывают мелким шрифтом:

• условия страхования при ипотеке
• размер комиссий за расходно-кассовое обслуживание – за перевод денег продавцу вполне можно заплатить 2% от суммы займа
• условия досрочного погашения ипотеки
• финансовые санкции, применяемые к нерадивым заёмщикам (см. статью «Расходы и штрафы по ипотеке).

Кроме того, в некоторых договорах ипотечного кредитования прописаны условия, при которых банк вправе поднять ставку по ссуде (при достижении определённого уровня инфляции, сокращении доходов созаёмщиков и т.п.) – подписывать такие документы однозначно не стоит.