Скрытые платежи по ипотеке

Возрастающая конкуренция на рынке банковских услуг побуждает банки искать все более изощренные способы привлечения клиентов. И одним из основных способов является реклама, с указанием минимальной процентной ставки из заявленных. Но при выборе ипотечной программы, мало кто обращает внимание на дополнительные платежи и комиссии, указанные, как правило, мелким (едва заметным) шрифтом.

Опаснее всего это сказывается на ипотеке, так как суммы и сроки не позволяют сделать «обратный ход», а грабительские условия ежемесячных платежей становятся частью жизни невнимательного заемщика. О чем же умалчивают банки, предлагая выдачу ипотеки на самых выгодных условиях? Поговорим об этом на языке банкиров.

Использование кредитных средств

Именно эта величина и заявляется в рекламных материалах под названием «процентная ставка». Следовательно, к ней следует прибавлять следующие виды платежей по ипотеке, которые и составляют «эффективную процентную ставку» – ту самую величину переплаты, которую вы заплатите в итоге.

Ведение ссудного счета

Самая распространенная форма комиссии, которая встречается практически во всех видах кредитах. Ее смысл в том, что банк должен обслуживать ваш ссудный счет и следить за всеми банковскими тонкостями. По разным предложениям комиссия за ведение ссудного счета может составлять от 0,2% до 0,5% ежемесячно. Это значит, что к процентной ставке, следовательно, и к ежемесячным платежам по ипотеке, добавляется от 2,4% до 6% годовых. Данной величины следует особенно опасаться, так как она имеет свойство теряться среди разовых комиссий и «процентов годовых» (подумаешь, на 0,2% годовых больше…). Будьте внимательны – комиссия ежемесячная!

Выдача ипотеки

Многие банки практикуют единовременную комиссию за выдачу ипотечного кредита. Как правило, она составляет около 1% от суммы кредита. Ее аналогом является комиссия за открытие ссудного счета. Похожая единовременная комиссия является частым спутником ипотечных и потребительских кредитов. Некоторые банки практикуют совместное использование данных комиссий.

Страхование ипотеки

Так как ежегодное страхование предмета залога по ипотечному кредиту (как правило, приобретаемое жилье) является обязательным условием для выдачи ипотеки, заемщику приходится потратиться на эту операцию за свой счет. Кое-кто предлагает пересчитывать сумму страховки на годовых проценты и прибавлять ко всем предыдущим комиссиям и, разумеется, к тем же ежемесячным платежам по ипотеке. Для других же, в некоторых банках доступна специальная возможность, в рамках которой страхование ипотеки можно заменить на повышение основной ставки или введение дополнительной. Назвать эту комиссию  скрытой достаточно сложно, но ее тоже следует учитывать при расчете эффективной процентной ставки по ипотечному кредиту

Досрочное погашение ипотеки

Согласно законодательству, банк не имеет права взимать комиссию за досрочное погашение ипотеки (а также других видов кредита). Некоторые банки пользуются неграмотностью заемщиков и не просто делают вид, что таких правил нет, а публично освещают условия взимания комиссии за досрочное погашение. Знайте, что вы с легкостью сможете поспорить с этим условием, ведь закон на вашей стороне.

Скрытые платежи по ипотеке

Знание основных видов скрытых комиссий и платежей по ипотеке (за ведение ссудного счета, выдачу, досрочное погашение и страхование ипотеки) даст вам возможность вести разговор с кредитными специалистами на одном языке, а понимание полной стоимости переплаты по кредиту поможет без труда выбрать наиболее выгодное предложение.