Реструктуризация ипотеки: понятие и формы

Реструктуризация ипотеки — это изменение кредитного договора, призванное облегчить заёмщику обслуживания долга. Реструктуризация кредита осуществляется только в том случае, если заёмщик не может должным образом обслуживать свой долг по ипотеке.

Суть и формы реструктуризации ипотечного кредита

Реструктуризация долга по ипотечному кредиту — мера, которая обычно применяется в отношении заёмщиков, чьё финансовое состояние существенно ухудшилось.

Для реструктуризации ипотеки необходимо обратиться к банку-кредитору с соответствующим письменным заявлением. К нему стоит приложить документы, подтверждающие, что ваш доход действительно снизился, например, справку о заболевании, предполагающем серьёзные расходы на лечение, или копию приказа об увольнении.

Причиной реструктуризации валютной ипотеки может стать также резкое изменение курса, приведшее к существенному росту выплат по кредиту. Одной из форм реструктуризации жилищных займов, к которой активно прибегали клиенты ОАО ВТБ 24, Сбербанка РФ и других отечественных банков, стала замена валюты кредита на рубли.

Чаще всего реструктуризация ипотеки предусматривает увеличение срока погашения займа – данная мера позволяет уменьшить размер ежемесячного платежа, но при этом изменяется в большую сторону размер переплаты по кредиту.

Банк также может предоставить клиенту «кредитные каникулы» — льготный период, в течение которого погашаются только проценты по ссуде. В таком случае, срок погашения займа также продлится, к тому же эта опция часто бывает платной.

В рамках реструктуризации ипотеки возможно списание доли задолженности или начисленных за просрочку штрафов и пени, но подобная «щедрость» со стороны банков всегда встречалась крайне редко, особенно частичное «прощение» долга. Теперь, когда разрешено банкротство физлиц, банки, возможно, будут более охотно идти должникам навстречу, чтобы вернуть хотя бы часть выделенных им средств.

Реструктуризация ипотеки: плюсы и минусы

Плюс реструктуризации состоит в том, что в сложных обстоятельствах вы сможете погасить кредит перед банком без огромных штрафов и судебных разбирательств.

Минусы реструктуризации – это увеличение переплаты по займу в большинстве случаев, а также неприятная отметка, которая появится в вашей кредитной истории.

Так что заёмщику, у которого ещё не было проблем с погашением долга, но есть уверенность, что они возникнут при существующих условиях кредитования, стоит подобрать программу рефинансирования ипотеки с подходящим сроком и ставками в стороннем банке пока дело не дошло до реструктуризации.