Как развивается ипотечное кредитование в России

Российский рынок ипотечного кредитования – это совокупность экономических отношений, которые возникают между юридическими и физическими лицами в РФ в процессе оформления и рефинансирования обеспеченных потребительских займов на покупку недвижимости. В настоящее время состояние рынка ипотечного кредитования в России существенно улучшилось благодаря постепенному выходу отечественной экономики из кризиса.

Рынок ипотечного кредитования: структура, участники, банки

Ключевые участники рынка ипотечного кредитования – это заёмщики и коммерческие банки. Всего в стране жилищным кредитованием занимается свыше 400 организаций, половина которых представлена в Центральном федеральном округе. По объёмам выданных ипотечных займов традиционно лидируют такие финучреждения, как СБ РФ, ВТБ, Россельхозбанк, Райффайзенбанк и Газпромбанк.

На себя задачи субъектов рынка ипотечного кредитования принимают также частные компании, занимающиеся выдачей жилищных ссуд – кредитные союзы, паевые фонды и т. п. Кроме них в процессе заключения ипотечных сделок участвуют страховые компании, нотариусы, оценщики, застройщики и риэлторы. Кредитные брокеры, депозитарии и рейтинговые агентства – так же в некотором роде участники рынка ипотечного кредитования РФ.

Рынок ипотечного жилищного кредитования: первичный, вторичный

Структура рынка ипотечного кредитования в зависимости от целей финансирования и типа недвижимости, которая выступает в качестве залога, включает два сегмента – коммерческой и потребительской ипотеки. На долю жилищных займов для населения приходится основной объём ипотечных сделок.

Кроме того, выделяют вторичный и первичный рынок ипотечного кредитования в России:

• Первичный рынок охватывает все процессы, которые сопровождают выдачу ипотечных займов населению и предприятиям.
• Операторами вторичного рынка ипотечного кредитования являются специальные агентства (в настоящее время АИЖК), которые занимаются рефинансированием банков, которым не хватает собственных ресурсов для выдачи жилищных ссуд.

В рамках классификации выделяют также рынки валютных кредитов и рублёвой ипотеки. Но состояние рынка ипотечного кредитования в России в последние годы привело к тому, что сегмент валютных жилищных займов в РФ почти исчез.

Анализ состояния рынка ипотечного кредитования в России

В 2017 году банки на рынке ипотечного кредитования окончательно избавились от последствий нескольких кризисных лет и начали активно продвигать свои программы. На фоне стабилизации экономической ситуации в стране и неоднократного снижения ключевой ставки ЦБ РФ в течение года сократилась и стоимость привлечения заёмных средств для населения. Средняя ставка по жилищным займам по стране опустилась ниже 10% годовых.

Анализ рынка ипотечного кредитования в России в первом полугодии 2017 г., показывает, что на долю сделок с привлечением заёмных средств в некоторых регионах пришлось более 50% всех продаж первичного жилья (в Воронежской и Ленинградской областях, Татарстане, Красноярском крае).

Отдельные показатели рынка ипотечного кредитования в РФ

В прошлом году основные проблемы развития рынка ипотечного кредитования в России (снижение реальных доходов населения, колебания валютных курсов, рост просрочки по кредитам) утратили свою остроту, что позитивно сказалось на деятельности отечественных финучреждений.

Только за 10 месяцев 2017 г. российские банки выдали 813,4 тыс. жилищных ссуд на сумму 1,5 трлн руб., превысив объёмы кредитования за весь 2016 год. В ноябре ситуация на рынке ипотечного кредитования опять-таки продемонстрировала позитивные тенденции: в целом за 11 месяцев населению было выдано свыше 935 тыс. жилищных займов на сумму более 1,7 трлн руб.

Совокупный ипотечный портфель отечественных банков в январе-ноябре прошлого года, под данным ЦБ РФ, вырос на 13%, превысив 5 трлн руб.

Ситуация и проблемы на ипотечном рынке

Рассматривая отдельные показатели рынка ипотечного кредитования, можно отметить, что в целом его состояние планомерно улучшается. Так, доля просроченной задолженности по жилищным займам снизилась на начало прошлого месяца до 1,4%, что на 0, 3 п. п меньше, чем годом ранее.

По прогнозам правительства и президента в частности, перспективы развития рынка ипотечного кредитования довольно радужны. Но ЦБ РФ, обеспокоенный стремительным снижением процентных ставок и ростом кредитования, планирует провести стресс-тестирование в нескольких крупнейших финучреждениях страны. Эта процедура позволит регулятору убедиться, что негативные макроэкономические факторы, в случае их возникновения, не подорвут отечественную банковскую систему.

Перспективы рынка ипотечного кредитования РФ

Для населения самые важные направления развития российского рынка ипотечного жилищного кредитования связаны с запуском новых программ господдержки заёмщиков. Так, с 2018 года в РФ работает программа льготной ипотеки для семей с двумя детьми, которая позволит оформлять кредиты с минимально возможными ставками – даже под долгожданные 6%, о которых эксперты и аналитики говорили весь прошедший год.

Помимо реализации льготных программ жилищного кредитования правительство планирует также сформировать ликвидный рынок ипотечных ценных бумаг с поручительством единого института развития.