Ежемесячные платежи по ипотеке: сравниваем аннуитетный и дифференцированный

При оформлении ипотечного кредита, вы обязательно должны определиться, каким способом собираетесь гасить задолженность. Одни банки предлагают график выплат ипотечного кредита на выбор, другие – строго регламентируют один метод в условиях. Тем не менее, будет весьма полезно знать, какие особенности имеют оба популярных вида платежей по ипотеке.

Аннуитетный платеж по кредиту

Этот вид платежа получил наиболее широкое распространение в ипотечной практике. Суть его состоит в том, что платежи распределяются равномерно на протяжении всего срока кредита. Банк, в таком случае, получает более высокий доход с процентов, а клиент может рационально планировать свои расходы, ведь сумма ежемесячного платежа остается фиксированной.

ПРИМЕР:
Рассмотрим пример ипотечного кредита Сбербанка России на таких условиях:

• Процентная ставка 14,75% годовых
• Срок кредита 10 лет.
• Стоимость квартиры будет составлять 2 млн. рублей
• Первоначальный взнос 10% от стоимости квартиры.

РЕЗУЛЬТАТ:
В данном случае, итоговые характеристики кредита без учета комиссий будут составлять следующие показатели:

• Сумма переплаты по процентам за ипотечный кредит – 1 651 тыс. рублей
• Аннуитетный платеж по кредиту – 28,7 тыс. рублей

Дифференцированный платеж по ипотеке

Вторым вариантом погашения ипотеки, который, увы, предлагается не всеми банками, является дифференцированный платеж. Его суть в первоначальной выплате процентов по кредиту, оставляя основной долг на вторую половину срока.

Данный способ требует от заемщика доходов, которые на порядок выше, ведь первоначальные платежи будут самыми большими. Имеет смысл воспользоваться данным предложением, если:

• Ваши доходы позволяют освоить более высокий размер ежемесячного платежа по ипотеке;
• Вы не планируете воспользоваться рефинансированием ссуды в другом банке (здесь вы будете выплачивать практически одни проценты, и получится, что, вы просто платили впустую);
• Вы действительно рассчитываете на серьезную экономию на процентах в ущерб своим доходам на первых этапах выплаты ипотечного кредита.

ПРИМЕР:
Сбербанк России не предлагает воспользоваться дифференцированным платежом по ипотеке, но для сравнения, приведем теоретический расчет на тех же условиях без учета комиссий. Напомним условия:

• Процентная ставка 14,75% годовых
• Срок кредита 10 лет.
• Стоимость квартиры будет составлять 2 млн. рублей
• Первоначальный взнос 10% от стоимости квартиры

РЕЗУЛЬТАТ:
Вот что получилось при расчёте по системе дифференцированных платежей:

• Переплата по процентам ипотечного кредита – 1 338 тыс. рублей
• Ежемесячный дифференцированный платеж по ипотеке – от 37 до 15 тыс. рублей (сначала больше)

Таким образом, мы видим, что аннуитетные и дифференцированные платежи имеют преимущества и недостатки. При выборе вида платежа по ипотеке учтите не только свою экономию за время пользования кредитом, но и планируемые потребительские затраты, которые тоже будут требовать немалых средств.